Pharmaciens
Prévoyance, retraite, santé, épargne salariale et protection de l’activité professionnelle.
Prévoyance : ce que prévoit la CAVP
Régime obligatoire : indemnités journalières, invalidité, décès
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Condition d'affiliation | 12 mois continus minimum dans l'activité | Assurance maladie |
| Délai de carence | 3 jours, IJ dues à compter du 4e jour | Assurance maladie |
| Base de calcul | revenu moyen cotisé sur 3 années civiles, divisé par 730 | Assurance maladie |
| Plafond des revenus retenus (2026) | 3 fois le PASS, soit 3 x 48 060 € bruts | Assurance maladie |
| IJ maximale (1er janvier 2026) | 197,51 € bruts par jour | Assurance maladie |
| Durée maximale par arrêt | 90 jours, soit 87 IJ après carenceDécret n° 2021-755 du 12 juin 2021 relatif aux IJ des PL | CAVP |
| Plafond sur trois ans | 360 IJ maximumDécret n° 2021-755 du 12 juin 2021 relatif aux IJ des PL | CAVP |
| Revenu minimal ouvrant droit (2026) | 10 % du PASS, soit 4 806 € | CAVP |
| Carence non appliquée : prolongation | reprise de 48 h maximum entre les deux arrêts | Assurance maladie |
| Fausse couche ou interruption médicale de grossesse | indemnisation dès le 1er jour d'arrêt | Assurance maladie |
| Cumul emploi-retraite | 60 jours maximum pour toute la période de retraite | Assurance maladie |
| Conjoint collaborateur | couvert pour les arrêts depuis le 1er janvier 2022 | Assurance maladie |
| Prélèvements sociaux sur les IJ | CSG 6,2 %, CRDS 0,5 % | Assurance maladie |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Conditions d'attribution | moins de 62 ans, cotisant à jour, reconnu invalide | CAVP |
| Allocation invalidité (2026) | 16 872 € par an | CAVP |
| Radiation de l'Ordre | à obtenir dans l'année, sinon reconnaissance caduque | CAVP |
| Fin de l'allocation | à 62 ans, retraite calculée sans minoration | CAVP |
| Allocation conjoint (2026) | 8 436 € par an, jusqu'au décès du pharmacien | CAVP |
| Rente éducation par enfant (2026) | 16 872 € par an | CAVP |
| Limite d'âge des enfants | 21 ans, 25 ans si études, sans limite si enfant invalide | CAVP |
| Droits retraite pendant l'invalidité | validés gratuitement (base, complémentaire répartition, PCV) | CAVP |
| Cotisation invalidité-décès (2026) | forfaitaire, 696 € par an | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Capital décès (2026) | 25 308 €, versé en une seule fois | CAVP |
| Bénéficiaire du capital | conjoint survivant, à défaut enfants éligibles à la rente éducation | CAVP |
| Allocation décès conjoint de moins de 60 ans (2026) | 16 872 € par an, versée chaque mois | CAVP |
| Fin de l'allocation décès | à 60 ans (pension de réversion), ou remariage | CAVP |
| Rente éducation par orphelin (2026) | 16 872 € par an, versée chaque mois | CAVP |
| Limite d'âge des orphelins | 21 ans, 25 ans si études, sans limite si enfant invalide | CAVP |
| Rente temporaire d'orphelin (capitalisation) | 2 % par an du plan de capitalisation, jusqu'à 21 ans | CAVP |
| Décès après radiation de la CAVP | ni capital, ni allocation décès, ni rente éducation | CAVP |
Sources
- Assurance maladie, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- Assurance maladie, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
- CAVP, consulté le 2026-09-23
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Questions avant de faire le point sur votre prévoyance
Un pharmacien titulaire cherche rarement « un contrat ». Il part d'une situation : un rachat d'officine, un emprunt, une association, une équipe à protéger, l'approche de la retraite ou de la cession. Les réponses ci-dessous suivent ce chemin : la situation, ce qu'elle change pour votre protection, les points techniques à vérifier, le choix d'un courtier, puis la manière dont Courtavie travaille. Elles expliquent des mécanismes et ne remplacent pas l'étude de votre situation personnelle.
Ce qui vous amène à vous poser la question
J'ai racheté mon officine avec un gros emprunt et je ne peux pas me permettre de fermer un seul jour : que se passe-t-il pour mon revenu si je tombe malade ?
Quand l'emprunt et les charges reposent sur votre activité, la question de l'arrêt se pose dès le rachat. Pendant une durée limitée, l'Assurance maladie verse des indemnités journalières du 4e au 90e jour de chaque arrêt, dans la limite de 197,51 € bruts par jour en 2026, à condition de justifier de 12 mois d'affiliation.
Le montant est calculé sur le revenu moyen cotisé des trois dernières années, divisé par 730, et le total ne peut pas dépasser 360 indemnités journalières sur trois ans. Ces indemnités remplacent une partie du revenu : elles ne couvrent ni les échéances de l'emprunt, ni les salaires, ni le loyer de l'officine. Les pages de la CAVP ne décrivent pas d'indemnité journalière versée par la caisse après le 90e jour. À vérifier : le montant auquel vos revenus récents ouvrent droit, et ce qu'une prévoyance complémentaire prévoit pendant et après cette période.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CAVP, durant votre activité (consulté le 2026-10-02)
La banque m'a fait signer son assurance de prêt pendant le rachat, sans que j'aie eu le temps de la lire : est-ce qu'elle me protège vraiment si je ne peux plus travailler ?
Au moment d'un rachat, l'assurance du prêt est souvent signée vite, dans le calendrier du financement. Elle protège d'abord le remboursement du prêt, pas votre revenu : elle prend en charge tout ou partie des échéances, selon la quotité et les garanties retenues.
Elle ne remplace ni votre rémunération, ni les salaires de l'équipe, ni le coût d'un remplaçant. À vérifier dans le contrat : les garanties réellement souscrites (décès, perte totale et irréversible d'autonomie, incapacité, invalidité), la définition de l'incapacité, la franchise et les exclusions. Ces définitions peuvent différer de celles d'un contrat de prévoyance ; les règles de changement d'assurance pour un prêt professionnel se vérifient sur le contrat de prêt et auprès de la banque.
Je suis seul titulaire et j'ai déjà du mal à trouver un remplaçant pour mes congés : qui tient l'officine si je suis arrêté du jour au lendemain ?
Dans une officine où le titulaire exerce seul, une absence imprévue pose tout de suite la question de l'ouverture. L'officine ne peut pas fonctionner sans pharmacien : il faut un remplaçant, faute de quoi elle reste fermée pendant l'absence.
Le Code de la santé publique fixe qui peut remplacer le titulaire, pendant combien de temps et avec quelles formalités, et ces règles changent avec la durée de l'absence. Elles se vérifient dans leur version en vigueur, auprès de l'ARS et du conseil régional de l'Ordre. Pendant l'arrêt, l'officine supporte le coût du remplaçant en plus de ses charges habituelles : il faut donc vérifier si un contrat prévoit une garantie de frais généraux qui couvre ce coût, et pour quelle durée.
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Sources : Le Quotidien du pharmacien, « Trouver un remplaçant en urgence », 25 mars 2019 (consulté le 2026-10-02)
Mon associé et moi avons tout engagé dans la même société et le même emprunt : si l'un ou l'autre ne peut plus travailler ou décède, que deviennent ses parts et les engagements communs ?
Quand deux titulaires portent ensemble une société et sa dette, l'arrêt ou le décès de l'un concerne directement l'autre. Les charges de la société continuent, les engagements pris ensemble restent dus et la question du rachat des parts se pose, en dehors de la prévoyance individuelle de chacun.
Des garanties existent pour ces situations : assurance homme clé, assurance croisée entre associés, garantie des associés. Elles se construisent avec les statuts et le pacte d'associés, le plus souvent avec l'expert-comptable. Le statut social de chaque associé, gérant de SELARL ou président de SELAS, change aussi ses droits et la fiscalité de ses cotisations : ce point se vérifie au cas par cas.
Ma simulation de retraite est plus faible que ce que j'imaginais et je compte sur la vente de l'officine : suis-je encore couvert pendant que je prépare la cession ?
Beaucoup de titulaires abordent la fin de carrière en comptant sur la valeur de l'officine. La couverture se réduit à ce moment-là : en cumul emploi-retraite, l'Assurance maladie limite l'indemnisation à 60 jours pour toute la période de retraite, et après la radiation de la CAVP, un décès n'ouvre plus droit au capital décès, à l'allocation du conjoint ni aux rentes d'éducation de la caisse.
À vérifier avant la cession : la date de fin des contrats de prévoyance en cours, les clauses bénéficiaires, le calendrier de liquidation de la retraite et l'organisation de la sortie de l'officine, avec l'expert-comptable.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CAVP, vous êtes ayant droit (consulté le 2026-09-23)
Je fais de longues semaines au comptoir, je sens la fatigue s'installer et je n'ai jamais pris le temps de relire ma prévoyance : par où commencer pour savoir ce qu'elle couvre ?
Quand les semaines s'allongent, relire un contrat passe rarement en priorité. Le point de départ tient en trois documents : les conditions particulières, les conditions générales et le dernier avis d'échéance.
Ils permettent de vérifier le montant des indemnités journalières au regard de votre revenu actuel, la franchise, la durée d'indemnisation, la définition de l'invalidité, le sort des affections psychiques et du dos, l'existence d'une garantie de frais généraux et les bénéficiaires du capital décès. Un contrat souscrit avant un rachat, une association ou une hausse de revenu peut ne plus correspondre à la situation : c'est ce décalage qu'une relecture cherche à repérer.
La banque m'a demandé une caution personnelle pour l'officine et je ne veux pas exposer mon conjoint : que se passe-t-il pour ma famille si je ne peux plus rembourser ?
Il est fréquent de s'interroger sur la place de la famille dans l'endettement de l'officine. Une caution engage les biens personnels de celui qui la donne, dans les limites fixées par l'acte ; selon le régime matrimonial et l'accord du conjoint, des biens communs peuvent aussi être concernés.
En cas de décès ou d'incapacité couverte, l'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des échéances ou du capital restant dû, selon la quotité et les garanties souscrites, ce qui réduit ce que la caution aurait à couvrir. La prévoyance, elle, maintient une partie du revenu du foyer. À vérifier : l'étendue et la durée de la caution auprès de la banque, le régime matrimonial auprès du notaire, et si l'assurance du prêt couvre l'incapacité et pas seulement le décès.
Ma marge baisse, chaque charge compte, et un confrère paie sa prévoyance bien plus cher que la proposition que j'ai reçue : qu'est-ce qui fait varier le prix ?
Quand la rentabilité se resserre, examiner le coût de chaque contrat est légitime. Deux tarifs ne se comparent qu'à garanties égales : l'écart vient le plus souvent de ce qui est couvert et du profil de la personne assurée.
Le prix dépend notamment de l'âge à la souscription, de l'état de santé déclaré, du montant des indemnités journalières, de la franchise, de la durée d'indemnisation, de la définition de l'invalidité et de son barème, de la garantie de frais généraux, des exclusions rachetées, du capital décès et de la revalorisation. Le questionnaire de santé doit être rempli de façon sincère et complète : une proposition établie sur une déclaration incomplète n'est pas comparable, et une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
Ce que cela change pour votre protection
Qui paie le remplaçant, les salaires et le loyer de l'officine si je m'arrête ?
Ni l'Assurance maladie ni la CAVP : leurs prestations remplacent une partie du revenu, pas les charges de l'officine. Les charges fixes relèvent d'une garantie distincte, dite « frais généraux » ou « frais professionnels ».
Selon les contrats, cette garantie rembourse des frais justifiés, comme le loyer, les salaires ou les frais d'un prêt professionnel, pendant une durée limitée fixée au contrat. Elle s'étudie en même temps que les indemnités journalières, pour éviter les doublons comme les trous.
Que se passe-t-il pour ma famille et pour l'officine si je décède avec l'emprunt en cours ?
Plusieurs mécanismes jouent, chacun pour une partie seulement. L'assurance emprunteur prend en charge le capital restant dû, selon la quotité assurée. La CAVP verse en 2026 un capital décès de 25 308 €, une allocation de 16 872 € par an au conjoint de moins de 60 ans jusqu'à cet âge, et une rente d'éducation de 16 872 € par an et par enfant jusqu'à 21 ans, ou 25 ans en cas d'études.
Ces montants sont forfaitaires : ils ne dépendent ni de votre revenu ni de la dette de l'officine. Côté officine, les héritiers peuvent la faire gérer par un pharmacien pendant 2 ans au plus. Une prévoyance complémentaire peut ajouter un capital ou des rentes ; le bon niveau dépend des revenus, des charges et des personnes à protéger.
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Sources : CAVP, Les montants de référence 2026 (consulté le 2026-10-02), CAVP, vous êtes ayant droit (consulté le 2026-09-23), Légifrance, Code de la santé publique, article R5125-43 (consulté le 2026-10-02)
Et si je ne peux plus exercer après 90 jours d'arrêt ?
La CAVP n'intervient qu'en cas d'invalidité totale. Son allocation d'invalidité, de 16 872 € par an en 2026, suppose une invalidité qui ne permet plus d'exercer la profession, reconnue par une Commission d'inaptitude, et une radiation de l'Ordre dans l'année, faute de quoi la reconnaissance devient caduque.
Une invalidité partielle, ou une reprise à temps partiel, n'ouvre donc pas droit à cette allocation. La durée de versement se vérifie auprès de la caisse. C'est l'un des principaux points qu'une prévoyance complémentaire peut couvrir, avec une rente d'invalidité qui joue aussi en cas d'invalidité partielle.
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Sources : CAVP, arrêt d'activité définitif (consulté le 2026-09-23), CAVP, Les montants de référence 2026 (consulté le 2026-10-02)
La prévoyance de branche de mes salariés me couvre-t-elle aussi en tant que titulaire ?
Non. La convention collective de la pharmacie d'officine prévoit une couverture santé et prévoyance collective pour les salariés de l'officine. Le titulaire non salarié n'en relève pas : il construit sa propre protection, à côté.
Un adjoint qui devient titulaire quitte donc ce cadre. Côté équipe, l'employeur doit respecter les obligations de la branche ; le choix de l'organisme et le niveau des garanties se vérifient dans le texte conventionnel en vigueur.
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Sources : Legisocial, convention collective de la pharmacie d'officine (IDCC 1996), maladie et prévoyance (consulté le 2026-10-02)
Les points techniques à vérifier dans un contrat
Mon contrat couvre-t-il le burn-out ou le mal de dos ?
Cela dépend de sa rédaction. Les affections psychiques et les atteintes du dos sont souvent exclues, limitées dans le temps ou soumises à une hospitalisation. Il faut lire la clause elle-même, pas seulement le tableau de garanties.
Certains contrats permettent de racheter ces exclusions, sous conditions. La question mérite d'être posée avant la signature, pas au moment de l'arrêt.
Barème professionnel ou fonctionnel : qu'est-ce que ça change pour un pharmacien ?
Le barème fonctionnel mesure l'atteinte du corps, indépendamment du métier. Le barème professionnel mesure l'incapacité à exercer votre profession. Un barème croisé combine les deux.
Une atteinte qui pèse peu dans la vie courante peut empêcher de tenir une officine. La CAVP, elle, ne reconnaît que l'invalidité totale.
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Sources : CAVP, arrêt d'activité définitif (consulté le 2026-09-23)
Quelle franchise choisir quand l'Assurance maladie paie déjà à partir du 4e jour ?
La franchise se choisit en fonction de ce que verse déjà l'Assurance maladie, du 4e au 90e jour, et de ce que l'officine peut absorber. Une franchise courte coûte plus cher. Une franchise plus longue peut suffire si la trésorerie couvre les premières semaines, remplaçant compris.
Il faut aussi vérifier si la franchise s'applique de nouveau en cas de rechute, et si elle est la même pour les indemnités journalières et pour la garantie frais généraux.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23)
Les cotisations de ma prévoyance sont-elles déductibles ?
Pour un titulaire non salarié, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles du bénéfice professionnel dans les limites prévues par l'article 154 bis du Code général des impôts. En société, la règle dépend du statut du dirigeant et du régime fiscal de la société.
Le site explique les mécanismes ; le calcul applicable à votre situation relève d'une étude personnelle, menée avec votre expert-comptable.
Retraite : ce que prévoit la CAVP
Valeurs 2026, relevées le 2026-10-13 sur les sites officiels.
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Caisse et retraite de base | Régime de base en points, géré par la CAVP pour le compte de la CNAVPL (2026) | CAVP |
| Retraite complémentaire | Gérée par la CAVP : une part en répartition, une part en capitalisation (2026) | CAVP |
| Régime supplémentaire (PCV) | Prestations complémentaires de vieillesse, réservées aux biologistes conventionnés (2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Âge légal selon la génération | En 2026 : 62 ans et 9 mois pour les nés en 1964, 64 ans pour les nés à partir de 1969 | Info-retraite |
| Trimestres requis pour le taux plein | En 2026 : 170 (nés de 1963 à mars 1965), 171 (avril-déc. 1965), 172 (nés dès 1966) | Info-retraite |
| Taux plein automatique (régime de base) | 67 ans, quelle que soit la durée d'assurance (règle en vigueur en 2026) | CNAVPL |
| Taux plein du complémentaire par répartition | 67 ans pour les générations nées à partir de 1956 (règle CAVP 2026) | CAVP |
| Suspension de la réforme 2023 à la CAVP | Pensions CAVP prenant effet à partir du 1er octobre 2026, selon la CAVP (LFSS 2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Valeur du point | 0,6599 € depuis le 1er janvier 2026 | CNAVPL |
| Points acquis au maximum par an | 582 depuis 2025 : 557 sur la tranche 1 et 25 sur la tranche 2 (valable en 2026) | CNAVPL |
| Décote | 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, soit 25 % (2026) | CNAVPL |
| Surcote | 1,25 % par trimestre supplémentaire (règle 2026) | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Répartition : valeur de l'annuité | 328,80 € par annuité cotisée en 2026, pour un départ à taux plein à 67 ans | CAVP |
| Répartition : carrière complète | 42,5 annuités, soit 13 974 € par an en 2026 à taux plein (67 ans) | CAVP |
| Répartition : départ avant 67 ans | Minoration de 1,25 % par trimestre avant 65 ans, 0,5 % de 65 à 67 ans (règlement 2026) | CAVP |
| Capitalisation : calcul de la rente viagère | Selon l'âge, les tables de mortalité, le taux technique et la réversion (2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Points PCV acquis au maximum par an | 312 points, liés à une cotisation forfaitaire et à une cotisation proportionnelle (2026) | CAVP |
| Valeur du point PCV (points acquis depuis 2006) | 0,3942 € au 1er janvier 2026 pour les points acquis à partir de 2006 | CAVP |
| Âge du taux plein PCV | 67 ans pour toutes les générations (règle CAVP 2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Base : taux, âge, ressources | 54 % dès 55 ans, ressources sous 25 001,60 € par an pour une personne seule (2026) | CNAVPL |
| Complémentaire par répartition | 60 % dès 60 ans, sans condition de ressources, conjoint ou ex-conjoint marié (2026) | CAVP |
| PCV des biologistes | 50 % dès 60 ans, sans condition de ressources (règle CAVP 2026) | CAVP |
| Capitalisation | De 50 % à 100 % si l'option a été choisie à la liquidation (règle 2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Cumul intégral (règles 2026) | Taux plein et toutes retraites liquidées : revenus non plafonnés, nouveaux droits (2026) | CAVP |
| Cumul plafonné (règles 2026) | Pensions réduites si le revenu libéral dépasse 48 060 € nets par an en 2026 | CAVP |
| Seconde pension (cumul intégral) | Base plafonnée à 2 403 € et répartition minorée de 25 % en 2026 ; aucune en PCV | CAVP |
| Retraites prenant effet dès le 1er janvier 2027 | Cumul sans plafond à partir de 67 ans ; pension réduite avant cet âge (LFSS 2026) | Service-public |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Base : études ou années incomplètes | 12 trimestres au plus (avec ou sans points) avant 67 ans ; prix selon âge et revenu (2026) | CAVP |
| Complémentaire par répartition | À la liquidation, pour atteindre 42,5 annuités, après 10 ans d'exercice libéral (2026) | CAVP |
| Complémentaire par capitalisation | Six années de cotisations au plus, rachetables en cours de carrière (règle 2026) | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Statut et affiliation | Obligatoire ; statut limité à 5 ans (fin 2026), sauf taux plein atteint d'ici fin 2031 | CAVP |
| Cotisations retraite | Base : forfait ou 25 %/50 % du revenu du pharmacien ; complémentaire : 25 %/50 % (2026) | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Base, tranche 1 | 8,73 % du revenu, dans la limite de 48 060 € (PASS 2026) | CNAVPL |
| Base, tranche 2 | 1,87 % du revenu, dans la limite de 240 300 € (5 PASS, 2026) | CNAVPL |
| Complémentaire (répartition et capitalisation) | De 10 563 € (classe 3) à 25 093 € (classe 13) en 2026, dont 7 657 € en répartition | CAVP |
| PCV (biologistes conventionnés) | 734 € + 0,60 % du revenu plafonné à 240 300 € en 2026 ; l'Assurance maladie cotise aussi | CAVP |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Allocation invalidité (reconnue avant 62 ans) | 16 872 € par an en 2026, versée jusqu'au trimestre des 62 ans | CAVP |
| Droits retraite pendant l'invalidité | Sans cotiser : 400 points de base/an, droits en répartition, 262 points PCV/an (2026) | CAVP |
| Retraite après une invalidité | À 62 ans, retraite liquidée sans minoration, en relais de l'allocation (règle 2026) | CAVP |
| Retraite pour inaptitude | Dès 62 ans, retraites CAVP versées comme au taux plein (règle 2026) | CAVP |
Sources
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- Info-retraite, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- Service-public, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
- CAVP, consulté le 2026-10-13
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Vos questions sur la retraite
À quel âge puis-je partir à la retraite, et à quel âge sans décote ?
L'âge légal dépend de votre année de naissance : en 2026, il est de 62 ans et 9 mois pour la génération 1964 et de 64 ans à partir de la génération 1969. Sans décote, vous pouvez partir dès cet âge si vous avez la durée d'assurance requise, sinon à 67 ans.
Avec la suspension prévue par la LFSS 2026 (pensions CAVP prenant effet dès le 1er octobre 2026, selon la caisse), il faut 170 trimestres (générations 1963 à mars 1965), 171 (avril à décembre 1965) ou 172 (à partir de 1966). Le complémentaire par répartition n'atteint son taux plein qu'à 67 ans. Le service Mon estimation retraite d'info-retraite.fr intègre ces règles.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : Info-retraite (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13)
Comment ma retraite est-elle calculée : régime de base et régime complémentaire ?
Votre retraite CAVP réunit une pension de base en points et une pension complémentaire, composée d'une part en répartition et d'une part en capitalisation.
Base : points acquis × 0,6599 € (2026), 582 points au plus par an depuis 2025, décote ou surcote de 1,25 % par trimestre. Répartition : annuités cotisées × 328,80 € en 2026 pour un départ à 67 ans, soit 13 974 € pour 42,5 annuités. Capitalisation : rente viagère issue du capital constitué. Les biologistes conventionnés perçoivent aussi la PCV, en points. Trois enfants ou plus majorent de 10 % la base, la répartition et la PCV (règle 2026).
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Sources : CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13)
Comment estimer ma future pension ?
Pour la base, le complémentaire par répartition et la PCV, utilisez votre compte retraite sur info-retraite.fr ; pour la capitalisation, votre compte personnel sur cavp.fr.
Le service Mon estimation retraite simule plusieurs âges de départ, avec trimestres et montants, à partir des droits connus de vos régimes ; il tient compte de la réforme de 2023 et de sa suspension pour les générations 1964 à 1968 (LFSS 2026). La CAVP propose aussi des rendez-vous retraite avec un conseiller. Vérifiez le relevé de situation (à partir de 35 ans) puis l'estimation indicative globale (à partir de 55 ans), disponibles sur info-retraite.fr.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : CAVP (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13)
Puis-je continuer à exercer en étant retraité (cumul emploi-retraite) ?
Oui, dès l'âge légal. En 2026, avec le taux plein et toutes vos retraites liquidées, le cumul est intégral et ouvre de nouveaux droits ; sinon, vos pensions CAVP sont réduites ou suspendues si votre revenu libéral dépasse 48 060 € nets par an (2026).
La seconde pension est plafonnée à 2 403 € en base et minorée de 25 % en répartition (2026). Si votre première retraite de base débute dès le 1er janvier 2027, le cumul sera intégral dès 67 ans ; entre l'âge légal et 67 ans, la pension baissera de la moitié des revenus dépassant un seuil fixé par décret (décret non publié au 13 octobre 2026).
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Sources : CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), Service-public (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13)
Que touchera mon conjoint si je décède (pension de réversion) ?
Votre conjoint marié, ou ex-conjoint, peut percevoir une pension de réversion sous condition d'âge ; seule la base exige une condition de ressources.
En 2026 : base, 54 % dès 55 ans si ses ressources restent sous 25 001,60 € par an (personne seule) ; complémentaire par répartition, 60 % dès 60 ans ; PCV des biologistes, 50 % dès 60 ans. En capitalisation, la réversion (50 %, ou de 60 à 100 % moyennant un versement complémentaire) n'existe que si vous l'avez choisie à la liquidation, pour le conjoint alors désigné. Les conjoints successifs se partagent la réversion. Avant ses 60 ans, le régime invalidité-décès peut verser une allocation décès.
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Sources : CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13)
Puis-je racheter des années d'études ou des trimestres ?
Oui. En base, vous pouvez racheter 12 trimestres au plus, seuls ou avec les points correspondants, pour des années incomplètes ou des études si la CAVP a été votre première caisse après celles-ci, avant 67 ans.
Le coût suit un barème annuel fixé par arrêté, selon votre âge et vos revenus moyens des trois dernières années ; pour des trimestres d'études demandés dans un délai limité après les études, un abattement de 400 € (trimestre seul) ou 590 € (avec points) s'applique sur 4 trimestres au plus (2026). En répartition, le rachat se fait à la liquidation, après dix ans d'exercice libéral ; en capitalisation, six années de cotisations au plus.
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Sources : CAVP (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13)
Que devient ma retraite si je suis en invalidité avant de la prendre ?
Si la CAVP vous reconnaît invalide avant 62 ans, vous percevez une allocation (16 872 € par an en 2026) et vos droits à retraite continuent de se constituer sans cotisation ; à 62 ans, votre retraite est liquidée sans minoration.
Pendant l'invalidité, 400 points de base par an sont validés gratuitement, ainsi que des droits en répartition et, pour les biologistes, 262 points PCV par an (2026). Vous pouvez verser des cotisations volontaires en capitalisation. Il faut être cotisant à jour, reconnu invalide par la Commission d'inaptitude et radié de l'Ordre. À partir de 62 ans, une retraite pour inaptitude, versée comme au taux plein, peut être demandée.
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Sources : CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13)
Comment la CAVP calcule-t-elle ma retraite complémentaire ?
Elle réunit deux pensions : la part en répartition (annuités cotisées × 328,80 € en 2026 pour un départ à 67 ans) et une rente viagère issue de votre capital en capitalisation.
En répartition, 42,5 annuités donnent 13 974 € par an en 2026 ; chaque trimestre d'anticipation la réduit de 1,25 % avant 65 ans et de 0,5 % de 65 à 67 ans ; chaque trimestre après 67 ans l'augmente de 0,5 %, jusqu'à 70 ans (règlement 2026). En capitalisation, vos cotisations (classes 3 à 13, selon le revenu N-2) et leurs intérêts sont convertis en rente selon l'âge, les tables de mortalité, le taux technique et l'option de réversion.
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Sources : CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13), CAVP (consulté le 2026-10-13)
Choisir un courtier, travailler avec Courtavie
Choisir un courtier : ce qu'il faut savoir
Comment un courtier en assurance est-il rémunéré ?
Le mode de rémunération est une information réglementaire, communiquée avant toute souscription. Pour Courtavie, la fiche d'informations légales du cabinet le précise ainsi : « Courtavie n'est soumis à aucune obligation d'exclusivité avec un assureur et ne détient aucun lien capitalistique avec une compagnie. Pour les actes d'intermédiation, nous sommes rémunérés par des commissions versées par les assureurs ; des frais et/ou honoraires peuvent également être facturés lorsqu'ils ont été préalablement communiqués au client. »
Comment vérifier qu'un courtier est bien immatriculé ?
Tout intermédiaire en assurance doit être inscrit au registre public de l'ORIAS, consultable en ligne avec son numéro. Le registre indique sa catégorie : courtier, agent général ou mandataire.
Courtavie y est inscrit sous le numéro 22003804, en qualité de courtier en assurance (COA).
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Sources : ORIAS, registre des intermédiaires (consulté le 2026-10-02)
J'ai déjà un contrat par ma banque ou chez un assureur historique : pourquoi consulter un courtier ?
Pour comparer des garanties, pas seulement des prix : définitions de l'incapacité et de l'invalidité, exclusions, franchises, barème, frais généraux, revalorisation. Un audit sérieux peut aussi conclure que le contrat existant est adapté et qu'il faut le garder.
Un courtier n'est pas lié à une compagnie : il consulte plusieurs assureurs pour une même situation.
Si je change de contrat, vais-je repasser une sélection médicale ?
En général, oui : le nouvel assureur étudie votre état de santé et peut accepter, appliquer une surprime ou exclure certaines affections. La déclaration doit être complète et sincère ; une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
C'est pourquoi l'ancien contrat ne se résilie qu'une fois le nouveau accepté, avec des garanties comparées point par point.
À voir : Vidéo : Prévoyance des professions libérales : changer de contrat pour janvier
Ce que fait Courtavie
Comment Courtavie accompagne-t-il un pharmacien titulaire ?
Courtavie commence par comprendre la situation et auditer les contrats existants, avant toute recommandation. Le cabinet analyse ensuite les régimes obligatoires, les contrats et les conséquences financières d'un arrêt, d'une invalidité ou d'un décès, puis il recommande, met en œuvre et suit le dossier dans le temps.
Courtavie est un cabinet de courtage indépendant. Il est membre du GNCA, qui lui donne accès à de nombreux assureurs, et adhérent de Planète CSCA.
Courtavie peut-il aussi s'occuper de mon équipe et de mes associés ?
Oui, cela fait partie de son offre. Pour l'officine employeur, Courtavie intervient sur la protection sociale de l'entreprise : santé et prévoyance collectives, épargne salariale, intéressement et abondement. Un seul salarié peut suffire pour mettre en place un dispositif d'épargne salariale.
Pour les associés, le cabinet travaille sur l'assurance homme clé, l'assurance croisée entre associés et la garantie des associés, en lien avec l'expert-comptable et les autres conseils du client.
Courtavie fait-il des devis immédiats, comme un comparateur ?
Non. Courtavie ne fonctionne pas comme un comparateur et ne propose pas de tarif sans échange préalable : sans connaître la situation, un conseil sérieux n'est pas possible.
La première étape est un échange avec Laura Benzaquen ou Maxime Djelalian, les deux associés du cabinet, par téléphone, en visioconférence ou par email, quel que soit le lieu de l'officine en France. Laura porte particulièrement l'expertise des travailleurs non salariés ; Maxime porte notamment les sujets entreprise, retraite et épargne salariale.
Votre situation n'apparaît pas dans ces questions ? Elle peut tout à fait relever de notre accompagnement : décrivez-la-nous. Nous contacter
Nos expertises pour les professions réglementées
Selon les dossiers, Courtavie peut notamment interroger ou comparer différents acteurs du marché.
UNIM, Abeille, April, Generali, Swiss Life, MetLife
Liste non exhaustive et susceptible d'évoluer.