Médecins
Prévoyance, protection du revenu, retraite, santé, protection juridique et protection de l’activité.
Prévoyance : ce que prévoit la CARMF
Régime obligatoire : indemnités journalières, invalidité, décès
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Délai de carence (Assurance maladie) | 3 jours | Assurance maladie |
| Premier jour indemnisé | 4e jour d'arrêt | Assurance maladie |
| Durée totale maximale d'un arrêt indemnisé | 90 jours | Assurance maladie |
| Affiliation minimale requise | 12 mois continus | Assurance maladie |
| Base de calcul | 1/730e du revenu annuel moyen sur 3 ans | Assurance maladie |
| Revenu pris en compte, plafond | 3 PASS, soit 3 × 48 060 € bruts (1er janvier 2026) | Assurance maladie |
| Indemnité journalière maximale (2026) | 197,51 € bruts | Assurance maladie |
| Cumul emploi-retraite, durée maximale | 60 jours | Assurance maladie |
| Prélèvements sociaux sur les indemnités | CSG 6,2 % ; CRDS 0,5 % | Assurance maladie |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Point de départ des indemnités CARMF | 91e jour d'arrêt | CARMF |
| Base de calcul | 1/730e des revenus nets de l'avant-dernière année | CARMF |
| Indemnité journalière minimale (2026) | 65,84 € (revenus ≤ 48 060 €) | CARMF |
| Indemnité journalière maximale (2026) | 197,51 € (revenus ≥ 144 180 €) | CARMF |
| Durée totale de service | 36 mois au plus | CARMF |
| De 62 à 69 ans, 2e année | 75 % du taux normal | CARMF |
| De 62 à 69 ans, 3e année | 50 % du taux normal | CARMF |
| 70 ans et plus | 50 % du taux normal | CARMF |
| Déclaration de cessation d'activité | dans les 2 mois | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Rente annuelle minimale (2026) | 23 662,00 € (revenu ≤ 48 060 €) | CARMF |
| Rente annuelle maximale (2026) | 31 549,00 € (revenu ≥ 144 180 €) | CARMF |
| Revenu de référence | meilleur revenu des 3 années précédentes | CARMF |
| Majoration pour conjoint | 35 % (mariage ≥ 2 ans) | CARMF |
| Majoration pour conjoint, plafond de ressources (2026) | 31 252 € | CARMF |
| Supplément tierce personne | 35 % | CARMF |
| Bonification familiale (3 enfants) | 10 % | CARMF |
| Cumul des majorations | oui | CARMF |
| Rente annuelle par enfant à charge (2026) | 8 788,52 € | CARMF |
| Terme de la pension | 1er jour du trimestre civil suivant 62 ans | CARMF |
| Cause d'arrêt du service | reprise de toute profession de santé | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Indemnité décès (2026), versement unique | 71 500 € | CARMF |
| Condition d'âge du médecin | moins de 75 ans | CARMF |
| Rente annuelle du conjoint survivant (2026) | de 8 557,20 € à 17 114,40 € | CARMF |
| Condition de mariage | 2 années au moment du décès | CARMF |
| Rente annuelle par orphelin (2026) | 10 078,48 € | CARMF |
| Rente annuelle, enfant ayant perdu ses deux parents (2026) | 17 114,40 € | CARMF |
| Rente d'orphelin, âge limite | 21 ans ; 25 ans si études | CARMF |
Sources
- Assurance maladie, consulté le 2026-09-23
- CARMF, consulté le 2026-09-23
- CARMF, consulté le 2026-09-23
- CARMF, consulté le 2026-09-23
- CARMF, consulté le 2026-09-23
Comment compléter votre régime obligatoire avec une prévoyance adaptée ? →
Questions avant de faire le point sur votre prévoyance
Un médecin libéral cherche rarement « un contrat ». Il part d'une situation : une installation, un emprunt, une association, un contrat ancien, l'approche de la retraite. Les réponses ci-dessous suivent ce chemin : la situation, ce qu'elle change pour votre protection, les points techniques à vérifier, le choix d'un courtier, puis la manière dont Courtavie travaille. Elles expliquent des mécanismes et ne remplacent pas l'étude de votre situation personnelle.
Ce qui vous amène à vous poser la question
Je viens de m'installer en libéral et je n'ai aucune idée de ce qui se passe pour mes revenus si je tombe malade : par où commencer ?
Au moment de l'installation, les règles d'indemnisation passent souvent après le reste, et elles sont réparties entre deux organismes.
Le point de départ est le régime obligatoire. L'Assurance maladie verse des indemnités journalières du 4e au 90e jour d'arrêt, dans la limite de 197,51 € bruts par jour en 2026, à condition de justifier de 12 mois d'affiliation. La CARMF prend le relais à partir du 91e jour, avec une indemnité comprise entre 65,84 € et 197,51 € par jour, calculée sur le revenu de l'avant-dernière année et versée en cas de cessation totale d'activité.
Ces deux socles ne prennent pas en charge les charges fixes du cabinet et ne couvrent pas l'invalidité partielle. Il est utile de les mettre en regard de son revenu réel et de ses charges, puis de vérifier ce qu'un contrat complémentaire devrait couvrir en plus.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARMF, incapacité temporaire (consulté le 2026-10-02)
J'ai emprunté pour mon cabinet et j'ai peur de ne plus pouvoir rembourser si je m'arrête : mon assurance de prêt suffit-elle ?
Un emprunt crée une charge qui continue pendant un arrêt, et il est logique de se demander si l'assurance du prêt y répond.
Elle ne joue pas le même rôle qu'une prévoyance. L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des échéances du prêt, selon la quotité et les garanties choisies. Elle ne remplace ni votre revenu, ni le loyer, ni les salaires du cabinet.
Il faut vérifier la quotité assurée, la franchise, la définition de l'incapacité retenue (impossibilité d'exercer sa profession ou toute activité) et les exclusions éventuelles, notamment sur le dos et le psychisme. Ces définitions peuvent différer de celles d'un contrat de prévoyance : il est utile de lire les deux contrats ensemble.
Je m'associe dans une SCM et je me demande qui paiera les charges communes si mon associé s'arrête ou décède : comment cela se règle-t-il ?
Partager des locaux et du personnel crée des engagements communs, et la question se pose dès la rédaction des statuts.
Les charges communes continuent, les engagements pris ensemble restent dus et la question du rachat des parts se pose. Ces situations ne relèvent pas de la prévoyance individuelle de chacun.
Des garanties existent pour elles : assurance homme clé, assurance croisée entre associés, garantie des associés. Elles se construisent avec les statuts de la société et, le plus souvent, avec l'expert-comptable. Il faut vérifier ce que les statuts prévoient en cas d'arrêt prolongé ou de décès d'un associé.
J'ai signé ma prévoyance il y a des années, je ne sais plus vraiment ce qu'elle couvre et mes revenus ont changé : est-elle encore adaptée ?
Un contrat signé il y a longtemps a été construit pour la situation de l'époque, pas forcément pour celle d'aujourd'hui.
Il peut l'être, mais cela se vérifie. Il faut le relire à chaque changement de revenu, de mode d'exercice ou de situation familiale : indemnités prévues au regard du revenu actuel, franchise, exclusions, barème d'invalidité, garanties en cas de décès.
Le régime obligatoire évolue aussi : depuis la réforme de 2025, la cotisation invalidité-décès de la CARMF dépend du revenu à partir de la troisième année d'activité. Une règle pratique s'impose : ne jamais résilier un contrat avant que le nouveau ait été accepté par l'assureur.
À voir : Vidéo : Prévoyance des professions libérales : changer de contrat pour janvier
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Sources : Fréquence Médicale, réforme du régime de prévoyance de la CARMF, 14 janvier 2026 (consulté le 2026-10-02)
J'approche de la retraite ou je consulte déjà en cumul emploi-retraite, et je ne sais pas si je suis encore couvert si je m'arrête : qu'est-ce qui change ?
Continuer à exercer en fin de carrière ne signifie pas garder la même protection qu'avant.
La couverture diminue. En cumul emploi-retraite, l'Assurance maladie limite l'indemnisation à 60 jours. La CARMF réduit ses indemnités journalières à partir de 62 ans. Selon la presse professionnelle, les médecins en cumul emploi-retraite ne relèvent plus de la couverture invalidité-décès de la CARMF depuis la réforme ; ce point se vérifie auprès de la caisse.
Il faut aussi vérifier l'âge limite de garantie de tout contrat complémentaire et, à l'approche de la cessation, préparer la liquidation de la retraite et, le cas échéant, la transmission de la patientèle.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARMF, incapacité temporaire (consulté le 2026-10-02), Fréquence Médicale, réforme du régime de prévoyance de la CARMF, 14 janvier 2026 (consulté le 2026-10-02)
Je me sens épuisé mais je n'ose pas m'arrêter parce que je ne sais pas ce que je toucherais : à quelles conditions suis-je indemnisé pendant un arrêt ?
Hésiter à s'arrêter faute de connaître les conséquences sur ses revenus peut retarder une décision qui relève d'abord de la santé.
La santé passe en premier : l'avis d'un médecin traitant sur l'arrêt reste le point de départ. Pour les revenus, l'Assurance maladie indemnise à partir du 4e jour d'un arrêt prescrit. La CARMF prend le relais à partir du 91e jour, à condition de cesser totalement son activité, d'être à jour de ses cotisations et de déclarer l'arrêt dans les deux mois.
Un contrat de prévoyance personnel ajoute ses propres conditions : franchise, prise en charge des affections psychiques, reprise à temps partiel. Il faut déclarer l'arrêt à l'assureur dans le délai prévu au contrat. Pour un soutien personnel, l'Ordre des médecins propose un service d'entraide confidentiel, joignable au 0800 288 038.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARMF, incapacité temporaire (consulté le 2026-10-02), Conseil national de l'Ordre des médecins, l'entraide (consulté le 2026-10-02)
Un confrère s'est arrêté plusieurs mois et a été bien moins indemnisé qu'il ne le pensait : comment savoir ce que dit vraiment mon contrat ?
Voir un pair découvrir les limites de son contrat pendant un arrêt pousse naturellement à regarder le sien.
La réponse se trouve dans les conditions générales et particulières, pas seulement dans le tableau de garanties. L'écart entre ce qui était attendu et ce qui est versé peut venir des conditions de service des garanties autant que de leur montant.
Les points à vérifier : la franchise et sa réapplication en cas de rechute ; la définition de l'incapacité ; les exclusions ou limitations sur le dos et le psychisme ; une éventuelle baisse des indemnités au fil des mois ; le barème d'invalidité ; le maintien des garanties en cas de cession du cabinet.
J'ai eu un problème de dos ou un épisode d'épuisement il y a quelques années et je crains de ne plus pouvoir m'assurer correctement : est-ce encore possible ?
Un antécédent de santé peut faire hésiter à demander une couverture, par crainte d'un refus.
En général, oui : un antécédent n'entraîne pas automatiquement un refus. L'assureur étudie le questionnaire de santé et peut accepter aux conditions normales, appliquer une surprime ou exclure l'affection concernée. Les décisions varient d'un assureur à l'autre.
La déclaration doit être sincère et complète : une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat. Il faut lire précisément la portée d'une éventuelle exclusion et ne jamais résilier un contrat existant avant que le nouveau ait été accepté. Le régime obligatoire, lui, ne dépend d'aucun questionnaire de santé.
J'ai mis de la trésorerie de côté en me disant qu'elle suffirait si je m'arrête, mais je ne sais pas combien de temps elle tiendrait : comment raisonner ?
Garder une réserve pour faire face à un arrêt est un réflexe de prudence.
Une réserve aide à passer les premières semaines, mais sa durée dépend de deux montants : ce qui continue de sortir (charges du cabinet, emprunts, dépenses du foyer) et ce qui continue d'entrer (indemnités des régimes obligatoires et des contrats éventuels).
Il faut comparer ces deux montants mois par mois, en tenant compte du calendrier des régimes obligatoires, qui ne prennent pas en charge les charges fixes du cabinet. Une réserve couvre une durée connue ; une prévoyance traite les arrêts longs et l'invalidité, dont la durée ne se prévoit pas. Le choix de la franchise d'un contrat peut tenir compte de cette réserve.
Ce que cela change pour votre protection
Qui paie le loyer, le secrétariat et les charges du cabinet si je m'arrête ?
Ni l'Assurance maladie ni la CARMF : leurs indemnités remplacent une partie du revenu, pas les charges. Les charges fixes relèvent d'une garantie distincte, dite « frais généraux permanents ».
Cette garantie rembourse en général des frais justifiés, pendant une durée limitée fixée au contrat. Elle s'étudie en même temps que les indemnités journalières, pour éviter les doublons comme les trous.
Comment protéger ma famille si je décède ou deviens invalide ?
La CARMF prévoit un socle : un capital décès de 71 500 € avant 75 ans, des rentes pour le conjoint et les enfants, et une rente d'invalidité de 23 662 € à 31 549 € par an en 2026. Cette rente n'est versée qu'en cas d'invalidité totale.
Une prévoyance complémentaire peut ajouter un capital, des rentes d'éducation ou une rente d'invalidité qui joue aussi en cas d'invalidité partielle. Le bon niveau dépend des revenus, des charges et des personnes à protéger.
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Sources : CARMF, chiffres de la prévoyance (consulté le 2026-10-02), CARMF, invalidité (consulté le 2026-09-23), CARMF, décès (consulté le 2026-09-23)
La CARMF suffit-elle pour protéger un médecin ?
Les régimes obligatoires apportent une première protection, mais ils restent souvent insuffisants pour maintenir le niveau de revenus et couvrir l’ensemble des charges professionnelles et personnelles en cas d’arrêt de travail prolongé.
Les points techniques à vérifier dans un contrat
Mon contrat couvre-t-il le burn-out ou le mal de dos ?
Cela dépend de sa rédaction. Les affections psychiques et les atteintes du dos sont souvent exclues, limitées dans le temps ou soumises à une hospitalisation. Il faut lire la clause elle-même, pas seulement le tableau de garanties.
Le sujet n'est pas marginal : en 2022, les troubles mentaux représentaient 26,25 % des bénéficiaires d'indemnités journalières de la CARMF et 47,44 % des bénéficiaires d'une pension d'invalidité.
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Sources : CARMF, Rapport du Directeur 2022, p. 16 (consulté le 2026-10-02)
Indemnités forfaitaires ou indemnitaires : quelle différence pour un médecin ?
En forfaitaire, le montant de l'indemnité est fixé à la souscription et versé tel quel, quelle que soit la perte réelle. En indemnitaire, l'assureur verse la perte réellement subie, déduction faite de ce que paient les régimes obligatoires.
Le forfaitaire est plus lisible ; l'indemnitaire suppose de justifier ses revenus au moment du sinistre. Le choix se fait au regard de la régularité des revenus et des autres contrats détenus.
Barème professionnel ou fonctionnel : qu'est-ce que ça change en cas d'invalidité ?
Le barème fonctionnel mesure l'atteinte du corps, indépendamment du métier. Le barème professionnel mesure l'incapacité à exercer votre spécialité. Un barème croisé combine les deux.
Pour un chirurgien, une atteinte de la main peut peser peu en fonctionnel et beaucoup en professionnel. La CARMF, elle, ne reconnaît que l'invalidité totale.
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Sources : CARMF, invalidité (consulté le 2026-09-23)
Quelle franchise choisir quand l'Assurance maladie paie déjà à partir du 4e jour ?
La franchise se choisit en fonction de ce que versent déjà l'Assurance maladie, du 4e au 90e jour, puis la CARMF. Une franchise courte coûte plus cher. Une franchise plus longue peut suffire si la trésorerie du cabinet couvre les premières semaines.
Il faut aussi vérifier si la franchise s'applique de nouveau en cas de rechute ou d'affection de longue durée. La page Prévoyance pour les médecins détaille ces deux cas.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23)
Les cotisations de ma prévoyance sont-elles déductibles ?
Pour un médecin libéral, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles du revenu professionnel dans les limites prévues par l'article 154 bis du Code général des impôts. En société, la règle dépend du statut du dirigeant et du régime fiscal de la société.
Le site explique les mécanismes ; le calcul applicable à votre situation relève d'une étude personnelle, menée avec votre expert-comptable.
Retraite : ce que prévoit la CARMF
Valeurs 2026, relevées le 2026-10-13 sur les sites officiels.
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Régime de base | Régime des professions libérales piloté par la CNAVPL, géré par la CARMF (2026) | CNAVPL |
| Régime complémentaire vieillesse | Géré par la CARMF selon les règles fixées par son conseil d'administration (2026) | CNAVPL |
| Régime ASV (allocations supplémentaires de vieillesse) | Géré par la CARMF, réservé aux médecins conventionnés (2026) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Âge légal, nés de 1963 à mars 1965 | 62 ans et 9 mois ; 170 trimestres pour le taux plein (règles 2026) | Info-retraite |
| Âge légal, nés d'avril à décembre 1965 | 63 ans ; 171 trimestres pour le taux plein (règles 2026) | Info-retraite |
| Âge légal, nés à partir de 1966 | 63 ans et 3 mois (1966) à 63 ans et 9 mois (1968), puis 64 ans dès 1969 ; 172 trimestres (règles 2026) | Info-retraite |
| Taux plein automatique (régime de base) | 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres (2026) | CNAVPL |
| Retraites complémentaire et ASV | Dès l'âge légal, sans condition de trimestres ; majorées si départ après 62 ans (2026) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Valeur du point | 0,6599 € au 1er janvier 2026 | CNAVPL |
| Points acquis par an au maximum | 582 en 2026 : 557 en tranche 1 (plafond 48 060 €) + 25 en tranche 2 (plafond 240 300 €) | CARMF |
| Décote et surcote | Décote 1,25 %/trimestre manquant, 25 % max ; surcote 1,25 %/trimestre en plus (2026) | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Valeur du point | 77,14 € au 1er janvier 2026 (valeur pour un départ à 62 ans) | CARMF |
| Points acquis par an | 1 point pour 14 601 € de revenus, 11,52 points au maximum (2026) | CARMF |
| Début d'activité | Cotisation non due les 2 premières années d'affiliation, sauf début après 40 ans (2026) | CARMF |
| Majoration pour départ après 62 ans | +1,25 % par trimestre de 62 à 65 ans, puis +0,75 % de 65 à 70 ans (2026, ASV aussi) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Médecins concernés | Exercice sous convention ; retraite ASV après au moins 1 an conventionné (2026) | CARMF |
| Valeur du point | 11,82 € au 1er janvier 2026 (valeur pour un départ à 62 ans) | CARMF |
| Points acquis par an | 27 points forfaitaires + 9,5 points proportionnels au maximum, soit 36,5 (2026) | CARMF |
| Part de l'Assurance maladie | Secteur 1 : 2/3 de la cotisation ; secteur 2 : aucune, cotisation payée en totalité (2026) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Régime de base | 54 % dès 55 ans, sans durée minimale de mariage, sous condition de ressources (2026) | CARMF |
| Plafond de ressources (régime de base) | 25 001,60 € par an (personne seule), 40 002,56 € (couple) en 2026 | CARMF |
| Régimes complémentaire et ASV | 60 % (complémentaire) et 50 % (ASV) dès 62 ans, après 2 ans de mariage (2026) | CARMF |
| Conditions complémentaire et ASV | Sans condition de ressources ; droit perdu en cas de remariage (2026) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Cumul intégral | Sans plafond si taux plein de base et toutes retraites obligatoires liquidées (règle 2026) | CARMF |
| Cumul plafonné | Revenus nets limités à 48 060 € par an (1 PASS 2026) ; au-delà, retraite réduite | CARMF |
| Exceptions au plafond | Permanence des soins ; exercice en zone sous-dense fixée par l'ARS (règle 2026) | CARMF |
| 1re retraite dès le 01/01/2027 : avant l'âge légal | Pension réduite du montant des revenus professionnels et de remplacement (LFSS 2026) | Légifrance |
| 1re retraite dès le 01/01/2027 : âge légal à 67 ans | Pension réduite de la moitié du dépassement d'un seuil fixé par décret (LFSS 2026) | Légifrance |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Régime de base : trimestres rachetables | 12 au plus : années d'études supérieures et années de moins de 4 trimestres (2026) | CARMF |
| Complémentaire : rachat de points | De 45 ans à la retraite, dans 4 cas listés ; 1 984,90 € le point racheté en 2026 | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Régimes et droits | Base, complémentaire et invalidité-décès ; points et trimestres comme le médecin (2026) | CARMF |
| Durée du statut | 5 ans au plus (dès le 01/01/2022 si statut antérieur), sauf taux plein atteint avant 2032 | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Base, tranche 1 | 8,73 % des revenus, limite 48 060 € (1 PASS), soit 4 196 € au plus (2026) | CARMF |
| Base, tranche 2 | 1,87 % des revenus, limite 240 300 € (5 PASS), soit 4 494 € au plus (2026) | CARMF |
| Complémentaire | 11,8 % des revenus 2024, limite 168 210 € (3,5 PASS), soit 19 849 € au plus (2026) | CARMF |
| ASV | 5 751 € forfaitaires + 4 % du revenu conventionnel 2024 plafonné à 240 300 € (2026) | CARMF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Fin de la pension d'invalidité CARMF | Au plus tard au 1er jour du trimestre suivant les 62 ans, puis retraite (2026) | CARMF |
| Points pendant l'invalidité | Années assimilées à des cotisations : points en base, complémentaire et ASV (2026) | CARMF |
| Complémentaire après invalidité | Points majorés de 13 % à la liquidation (règlement approuvé le 10 juillet 2026) | Légifrance |
| Arrêt d'exercice d'au moins 6 mois | Sur demande : cotisation exonérée, 400 points (base) et 4 points (complémentaire) en 2026 | CARMF |
Sources
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- Info-retraite, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- Légifrance, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
- Légifrance, consulté le 2026-10-13
- CARMF, consulté le 2026-10-13
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Vos questions sur la retraite
À quel âge puis-je partir à la retraite, et à quel âge sans décote ?
Cela dépend de votre année de naissance : 62 ans et 9 mois pour les médecins nés entre 1963 et mars 1965, puis un âge relevé par paliers, à 64 ans pour les générations nées dès 1969 (règles en vigueur en 2026).
La retraite de base est sans décote dès l'âge légal avec les trimestres requis (170 à 172 selon la génération, tous régimes de base confondus), et dans tous les cas à 67 ans. Les retraites complémentaire et ASV, sans condition de trimestres, sont possibles dès l'âge légal et majorées en cas de départ après 62 ans. Votre compte info-retraite.fr précise votre situation.
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Sources : Info-retraite (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13)
Comment ma retraite est-elle calculée : régime de base, complémentaire et supplémentaire ?
Votre retraite de médecin libéral additionne trois pensions calculées en points : base, complémentaire et, si vous avez exercé sous convention, ASV. Chacune est égale aux points acquis multipliés par la valeur du point.
En 2026, le point vaut 0,6599 € (base), 77,14 € (complémentaire) et 11,82 € (ASV), ces deux dernières valeurs pour un départ à 62 ans. Vos points dépendent de vos cotisations, donc de vos revenus. La retraite de base peut subir une décote ou une surcote selon vos trimestres ; complémentaire et ASV sont majorées en cas de départ après 62 ans. Avec au moins trois enfants eus ou élevés, une majoration de 10 % s'applique sous conditions.
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13)
Comment estimer ma future pension ?
Deux outils officiels se complètent : « Mon estimation retraite », sur votre compte info-retraite.fr, qui simule tous vos régimes à différents âges, et le simulateur de votre espace eCARMF, limité à votre retraite de médecin libéral.
Selon info-retraite.fr, l'estimation intègre la réforme de 2023, sa suspension pour les générations 1964 à 1968 et la plupart des mesures de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. La CARMF joint aussi à l'appel de cotisations de janvier un récapitulatif de vos points et une estimation de votre retraite à taux plein. Vérifiez votre relevé de carrière : un oubli peut être corrigé en ligne.
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Sources : Info-retraite (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13)
Puis-je continuer à exercer en étant retraité (cumul emploi-retraite) ?
Oui. En 2026, le cumul est intégral si vous avez obtenu le taux plein du régime de base et liquidé toutes vos retraites obligatoires ; sinon, vos revenus nets sont plafonnés à 48 060 € par an (1 PASS 2026).
Pour une première retraite de base prenant effet dès le 1er janvier 2027 (LFSS 2026) : avant l'âge légal, pension réduite du montant des revenus ; de l'âge légal à 67 ans, réduction égale à la moitié de la part des revenus au-delà d'un seuil fixé par décret ; dès 67 ans, cumul intégral. En cumul, vous ne cotisez plus au régime invalidité-décès de la CARMF et perdez ses indemnités journalières, rente d'invalidité et capital décès.
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13)
Que touchera mon conjoint si je décède (pension de réversion) ?
Votre conjoint marié, ou ex-conjoint, peut recevoir 54 % de votre retraite de base, 60 % de votre retraite complémentaire et 50 % de votre retraite ASV ; le PACS et le concubinage n'y ouvrent pas droit.
La réversion de base est versée dès 55 ans, sans durée minimale de mariage, sous plafond de ressources (25 001,60 € par an pour une personne seule, 40 002,56 € pour un couple, en 2026). Les réversions complémentaire et ASV sont versées dès 62 ans, sans condition de ressources, après au moins deux ans de mariage sauf dérogation, et cessent en cas de remariage. Plusieurs conjoints se partagent la pension au prorata de la durée de chaque mariage.
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13)
Puis-je racheter des années d'études ou des trimestres ?
Oui. Le régime de base permet de racheter 12 trimestres au plus : années d'études supérieures, auprès du premier régime dont vous avez relevé après le diplôme, et années comptant moins de quatre trimestres.
Le coût dépend d'un barème annuel (âge, revenus moyens des trois dernières années, option choisie) ; pour des études, il est réduit de 400 € ou 590 € par trimestre, sur 4 trimestres au plus, si la demande intervient dans les dix ans suivant leur fin (2026). Le rachat doit précéder l'ouverture de vos droits. Le régime complémentaire permet aussi, dans certains cas, de racheter des points de 45 ans à la retraite (1 984,90 € le point en 2026).
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13)
Que devient ma retraite si je suis en invalidité avant de la prendre ?
La pension d'invalidité de la CARMF est versée au plus tard jusqu'au premier jour du trimestre civil suivant vos 62 ans ; la retraite prend alors le relais, sans démarche de votre part.
Pendant l'invalidité, vous ne cotisez pas, mais ces années sont assimilées à des années de cotisation : elles vous procurent des points en base, complémentaire et ASV, et comptent dans votre durée d'assurance. Le règlement du régime complémentaire approuvé le 10 juillet 2026 majore de 13 % les points du médecin titulaire de l'allocation d'invalidité. Votre espace eCARMF permet de demander une estimation de vos droits en cas d'invalidité.
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13)
Ai-je droit au régime supplémentaire des médecins conventionnés (ASV) ?
Vous relevez du régime ASV si vous exercez sous convention, en secteur 1 comme en secteur 2 ; la retraite ASV suppose au moins un an d'exercice conventionné.
En 2026, la cotisation comprend 5 751 € forfaitaires et 4 % du revenu conventionnel 2024, plafonné à 240 300 € ; l'Assurance maladie en finance les deux tiers en secteur 1, et vous la réglez en totalité en secteur 2. Chaque année cotisée rapporte 36,5 points au maximum, à 11,82 € le point en 2026 pour un départ à 62 ans. Une dispense, sans points, est possible si votre revenu médical libéral net 2024 ne dépasse pas 15 000 €.
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Sources : CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13), CARMF (consulté le 2026-10-13)
Choisir un courtier, travailler avec Courtavie
Choisir un courtier : ce qu'il faut savoir
Comment un courtier en assurance est-il rémunéré ?
Le mode de rémunération est une information réglementaire, communiquée avant toute souscription. Pour Courtavie, la fiche d'informations légales du cabinet le précise ainsi : « Courtavie n'est soumis à aucune obligation d'exclusivité avec un assureur et ne détient aucun lien capitalistique avec une compagnie. Pour les actes d'intermédiation, nous sommes rémunérés par des commissions versées par les assureurs ; des frais et/ou honoraires peuvent également être facturés lorsqu'ils ont été préalablement communiqués au client. »
Comment vérifier qu'un courtier est bien immatriculé ?
Tout intermédiaire en assurance doit être inscrit au registre public de l'ORIAS, consultable en ligne avec son numéro. Le registre indique sa catégorie : courtier, agent général ou mandataire.
Courtavie y est inscrit sous le numéro 22003804, en qualité de courtier en assurance (COA).
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Sources : ORIAS, registre des intermédiaires (consulté le 2026-10-02)
J'ai déjà un contrat par ma banque ou une mutuelle professionnelle : pourquoi consulter un courtier ?
Pour comparer des garanties, pas seulement des prix : définitions de l'incapacité et de l'invalidité, exclusions, franchises, barème, revalorisation. Un audit sérieux peut aussi conclure que le contrat existant est adapté et qu'il faut le garder.
Un courtier n'est pas lié à une compagnie : il consulte plusieurs assureurs pour une même situation.
Si je change de contrat, vais-je repasser une sélection médicale ?
En général, oui : le nouvel assureur étudie votre état de santé et peut accepter, appliquer une surprime ou exclure certaines affections. La déclaration doit être complète et sincère ; une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
C'est pourquoi l'ancien contrat ne se résilie qu'une fois le nouveau accepté, avec des garanties comparées point par point.
À voir : Vidéo : Prévoyance des professions libérales : changer de contrat pour janvier
Ce que fait Courtavie
Comment Courtavie accompagne-t-il un médecin libéral ?
Courtavie commence par comprendre la situation et auditer les contrats existants, avant toute recommandation. Le cabinet analyse ensuite les régimes obligatoires, les contrats et les conséquences financières d'un arrêt, d'une invalidité ou d'un décès, puis il recommande, met en œuvre et suit le dossier dans le temps.
Courtavie est un cabinet de courtage indépendant. Il est membre du GNCA, qui lui donne accès à de nombreux assureurs, et adhérent de Planète CSCA.
Courtavie fait-il des devis immédiats, comme un comparateur ?
Non. Courtavie ne fonctionne pas comme un comparateur et ne propose pas de tarif sans échange préalable : sans connaître la situation, un conseil sérieux n'est pas possible.
La première étape est un échange avec Laura ou Maxime, par téléphone, en visioconférence ou par email, quel que soit le lieu d'exercice en France.
Qui seront mes interlocuteurs chez Courtavie ?
Laura Benzaquen et Maxime Djelalian, les deux associés du cabinet. Laura porte particulièrement l'expertise des travailleurs non salariés et l'accompagnement des professions libérales. Maxime porte notamment les sujets entreprise, retraite et épargne salariale.
Votre situation n'apparaît pas dans ces questions ? Elle peut tout à fait relever de notre accompagnement : décrivez-la-nous. Nous contacter
Nos expertises pour les professions réglementées
- Prévoyance des professions libérales et réglementées
- Complémentaire santé professions libérales
- PER professions libérales : fiscalité, retraite et stratégie patrimoniale
- Épargne salariale des professions libérales
- Protection juridique médecin : vérifier vos garanties
- Assurance Cyber pour Professions Réglementées
Selon les dossiers, Courtavie peut notamment interroger ou comparer différents acteurs du marché.
UNIM, Abeille, April, Generali, Swiss Life, MetLife
Liste non exhaustive et susceptible d'évoluer.