Chirurgiens-dentistes
Protection du revenu, prévoyance, retraite, santé et protection du cabinet.
Prévoyance : ce que prévoit la CARCDSF
Régime obligatoire : indemnités journalières, invalidité, décès
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Délai de carence (Assurance maladie) | 3 jours | Assurance maladie |
| Premier jour indemnisé | 4e jour d'arrêt | Assurance maladie |
| Durée totale maximale d'un arrêt indemnisé | 90 jours | Assurance maladie |
| Affiliation minimale requise | 12 mois continus | Assurance maladie |
| Base de calcul | 1/730e du revenu annuel moyen sur 3 ans | Assurance maladie |
| Revenu pris en compte, plafond | 3 PASS, soit 3 × 48 060 € bruts (1er janvier 2026) | Assurance maladie |
| Indemnité journalière maximale (2026) | 197,51 € bruts | Assurance maladie |
| Cumul emploi-retraite, durée maximale | 60 jours | Assurance maladie |
| Prélèvements sociaux sur les indemnités | CSG 6,2 % ; CRDS 0,5 % | Assurance maladie |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Point de départ des indemnités CARCDSF | 91e jour d'arrêt | CARCDSF |
| Indemnité journalière (2026) | 113,22 € | CARCDSF |
| Montant pour 365 jours (2026) | 41 325,30 € | CARCDSF |
| Déclaration d'arrêt, délai | 90 jours après les 90 premiers jours d'arrêt | CARCDSF |
| Durée maximale de service | 3 ans, continus ou cumulés | CARCDSF |
| Causes de cessation | reprise même partielle ; liquidation de la retraite | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Condition d'âge | moins de 62 ans | CARCDSF |
| Décision requise | accord de la commission d'inaptitude | CARCDSF |
| Condition d'activité | cessation définitive ; vente ou fermeture du cabinet | CARCDSF |
| Allocation annuelle (2025) | 820 points, soit 31 824,20 € | CARCDSF |
| Majoration annuelle par enfant à charge (2025) | 240 points, soit 9 314,40 € | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Capital décès (2025), versement unique | 500 points, soit 19 220,00 € | CARCDSF |
| Allocation annuelle du conjoint survivant (2025) | 532 points, soit 20 450,08 € | CARCDSF |
| Condition de mariage | plus de 2 ans, ou enfant issu du mariage | CARCDSF |
| Allocation du conjoint, terme | 65 ans ; 60 ans si inaptitude au travail | CARCDSF |
| Rente éducation annuelle par enfant à charge (2025) | 360 points, soit 13 838,40 € | CARCDSF |
| Capital décès CPAM, praticien conventionné (2025) | 11 775 € au maximum | CARCDSF |
Sources
- Assurance maladie, consulté le 2026-09-23
- CARCDSF, consulté le 2026-09-23
- CARCDSF, consulté le 2026-09-23
- CARCDSF, consulté le 2026-09-23
- CARCDSF, consulté le 2026-09-23
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Questions avant de faire le point sur votre prévoyance
Un chirurgien-dentiste libéral cherche rarement « un contrat ». Il part d'une situation : une installation, un rachat de cabinet, un équipement à financer, une association, une naissance, l'approche de la retraite. Les réponses ci-dessous suivent ce chemin : la situation, ce qu'elle change pour votre protection, les points techniques à vérifier, le choix d'un courtier, puis la manière dont Courtavie travaille. Elles expliquent des mécanismes et ne remplacent pas l'étude de votre situation personnelle.
Ce qui vous amène à vous poser la question
Je viens de m'installer, j'ai encore peu d'épargne et une douleur à l'épaule qui revient : si je dois m'arrêter pendant ma première année, qui me verse quelque chose ?
Au début de l'exercice, la trésorerie est souvent encore mince et la question devient très concrète.
Pendant la première année, l'Assurance maladie peut ne rien verser : ses indemnités journalières, du 4e au 90e jour d'arrêt et dans la limite de 197,51 € bruts par jour en 2026, supposent 12 mois d'affiliation. La CARCDSF intervient à partir du 91e jour, selon ses propres conditions, avec 113,22 € par jour en 2026, pendant 3 ans au plus.
L'indemnité de la CARCDSF est la même pour tous les chirurgiens-dentistes, quel que soit le revenu, et aucun de ces deux socles ne couvre les charges du cabinet. Un contrat complémentaire se lit sur trois points : sa franchise, le montant garanti et ses exclusions. Si une douleur ou un problème de santé existe déjà au moment de souscrire, il se déclare de façon sincère et complète dans le questionnaire de santé ; l'assureur peut alors l'accepter, l'exclure ou appliquer une surprime.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02)
J'ai emprunté pour racheter le cabinet et le scanner est en crédit-bail : si je tombe malade, mon assurance de prêt suffit-elle à tout payer ?
Un rachat de cabinet et un équipement financé engagent pour plusieurs années : se demander comment ils seront payés pendant un arrêt est une question de gestion.
Non. L'assurance emprunteur ne couvre que le prêt auquel elle est attachée : tout ou partie des échéances, selon la quotité et les garanties choisies. Un contrat de crédit-bail est distinct ; il peut prévoir sa propre assurance, ou aucune. Ni l'une ni l'autre ne remplace votre revenu, le loyer ou les salaires des assistantes.
Trois points se relisent ensemble : la quotité assurée sur le prêt, les définitions de l'incapacité et de l'invalidité, qui peuvent différer de celles d'un contrat de prévoyance, et ce que prévoit le crédit-bail en cas d'arrêt. Les loyers de crédit-bail qui continuent de courir relèvent, selon les contrats, d'une garantie frais généraux.
Je passe en SELARL surtout pour payer moins d'impôts et de cotisations, et personne ne m'a parlé de prévoyance : que dois-je revoir avant de signer ?
Le passage en société se prépare en général avec l'expert-comptable, autour de la fiscalité et de la rémunération ; la protection peut passer au second plan.
Deux choses : votre propre contrat et les engagements entre associés. Le passage en société peut modifier le statut social du dirigeant, sa rémunération et le traitement fiscal des cotisations. Les indemnités de l'Assurance maladie sont calculées sur le revenu d'activité : une rémunération plus basse peut aussi réduire cette base, ce qui se vérifie avec l'expert-comptable.
Entre associés, la question est différente : que deviennent les charges communes et les parts si l'un d'eux s'arrête longtemps ou décède ? Des garanties existent pour cela : assurance homme clé, assurance croisée entre associés, garantie des associés. Elles se construisent avec les statuts et le pacte d'associés.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23)
Je suis enceinte, j'ai peur que le cabinet ne tourne pas sans moi alors que les charges continuent : qui les paie pendant mon absence ?
Préparer une absence pour maternité quand l'activité du cabinet repose sur soi demande d'anticiper plusieurs mois de charges.
Ni les prestations maternité ni le régime obligatoire ne sont conçus pour couvrir ces charges. En 2018, les professions de santé conventionnées autres que les médecins demandaient d'ailleurs une aide comparable à celle des médecins pour faire face aux frais liés à leur absence.
Deux points se vérifient. Côté contrat, certaines prévoyances excluent ou limitent la grossesse pathologique, et une garantie frais généraux a ses propres conditions : les clauses du contrat en cours se relisent dès maintenant. Côté CARCDSF, une praticienne qui cesse son activité au titre de la maternité peut adhérer volontairement au régime invalidité-décès.
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Sources : Assemblée nationale, question écrite n° 13368, 2018 (consulté le 2026-10-02), CARCDSF, Mémento chirurgiens-dentistes 2025 (consulté le 2026-10-02)
J'ai passé 60 ans, mon dos se fait sentir chaque soir et je voudrais continuer quelques années en cumul emploi-retraite : suis-je encore couvert si je dois m'arrêter ?
Continuer à exercer en ménageant son corps conduit naturellement à vérifier ce qui reste couvert.
Moins qu'avant. En cumul emploi-retraite, l'Assurance maladie limite l'indemnisation à 60 jours. Les indemnités de la CARCDSF cessent à la liquidation de la retraite, et sa rente d'invalidité ne s'adresse qu'aux praticiens de moins de 62 ans.
Un contrat complémentaire fixe en général un âge limite de garantie : il se lit avant de liquider la retraite, en même temps que se prépare, le cas échéant, la cession du cabinet. En cas de nouvelle souscription, un problème de dos déjà présent se déclare de façon sincère et complète dans le questionnaire de santé.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02), CARCDSF, rente d'invalidité (consulté le 2026-10-02)
J'ai mal au dos en fin de journée mais je ne peux pas fermer le cabinet : que se passe-t-il pour mon revenu si je dois finalement m'arrêter ?
Repousser un arrêt pour ne pas fermer le cabinet est une situation que les chirurgiens-dentistes décrivent eux-mêmes dans l'enquête de l'Ordre sur leurs conditions d'exercice.
Si un arrêt est prescrit, l'Assurance maladie verse des indemnités du 4e au 90e jour, dans la limite de 197,51 € bruts par jour en 2026. La CARCDSF prend ensuite le relais à partir du 91e jour, avec 113,22 € par jour en 2026. Ces indemnités remplacent une partie du revenu ; elles ne couvrent pas les charges du cabinet.
Ce que verse un contrat complémentaire dépend de sa franchise, du montant garanti et de la façon dont il traite les atteintes du dos, ce qui se lit dans la clause elle-même. Si une douleur ou un problème de santé existe déjà au moment de souscrire, il se déclare de façon sincère et complète dans le questionnaire de santé ; l'assureur peut alors l'accepter, l'exclure ou appliquer une surprime.
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Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02), Ordre national des chirurgiens-dentistes, La Lettre n° 166, avril 2018 (consulté le 2026-10-02)
Je finis mes journées usé, l'administratif s'ajoute aux soins et je me demande combien de temps je tiendrai : si je dois m'arrêter pour un épisode d'épuisement, sur quoi puis-je compter ?
Se sentir usé en fin de journée est une réalité que décrivent de nombreux libéraux de santé, chirurgiens-dentistes compris, dans les enquêtes récentes.
Un arrêt de travail prescrit ouvre droit aux indemnités de l'Assurance maladie, puis à celles de la CARCDSF, dans les conditions propres à chaque régime.
Côté contrat complémentaire, les affections psychiques sont souvent exclues, limitées dans le temps ou soumises à des conditions particulières : la clause se lit telle qu'elle est rédigée, pas seulement dans le tableau de garanties. Un épisode d'épuisement passé se déclare de façon sincère et complète lors d'une souscription ou d'un changement de contrat.
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Sources : L'Information dentaire, enquête SPS et Doctolib sur la santé des libéraux de santé, 21 juillet 2025 (consulté le 2026-10-02), Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02)
Je crains de devoir arrêter jeune ma carrière pour une raison de santé, sans être incapable de tout travail : qu'est-ce qui est versé si je ne peux plus exercer la dentisterie ?
Un métier de gestes fins expose à une situation particulière : ne plus pouvoir soigner tout en restant capable d'une autre activité.
Le régime obligatoire répond de façon limitée. La CARCDSF verse une rente d'invalidité à condition d'une incapacité professionnelle totale et définitive reconnue par sa commission, avant 62 ans, et de la vente ou de la fermeture du cabinet. Une incapacité partielle n'y ouvre pas droit.
Un contrat complémentaire peut prévoir une rente dès un taux d'invalidité partiel. Ce qui compte alors est la définition retenue : incapacité à exercer la chirurgie dentaire, ou incapacité à exercer toute activité. Cette définition se lit dans les conditions générales, avec le barème utilisé.
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Sources : CARCDSF, rente d'invalidité (consulté le 2026-10-02)
Entre les patients et l'administratif, je n'ai jamais le temps de relire mes contrats : par où commencer pour savoir ce qui me protège vraiment ?
Le temps manque souvent pour relire des contrats signés il y a des années, entre les soins et les démarches administratives.
Quelques documents suffisent pour une première lecture : les informations de la CARCDSF sur vos droits, les conditions particulières et générales de chaque contrat de prévoyance, les assurances de vos prêts et, s'il en existe, vos contrats de crédit-bail.
Les questions à leur poser sont toujours les mêmes : à partir de quand une indemnité est versée, pour quel montant, ce qui est exclu, ce qui couvre les charges du cabinet, et quelle définition de l'invalidité s'applique. Les réponses font apparaître les doublons comme les manques.
Ce que cela change pour votre protection
Si je m'arrête trois mois, comment payer le loyer, mes assistantes et le crédit-bail du matériel ?
Ni l'Assurance maladie ni la CARCDSF ne les prennent en charge : leurs indemnités remplacent une partie du revenu, pas les charges. Les charges fixes relèvent d'une garantie distincte, dite « frais généraux permanents ».
Cette garantie rembourse en général des frais justifiés, pendant une durée limitée fixée au contrat. Elle s'étudie en même temps que les indemnités journalières, pour éviter les doublons comme les trous.
Comment protéger ma famille si je décède ou ne peux plus exercer ?
La CARCDSF prévoit un socle. En cas d'invalidité, une rente de 31 824,20 € par an en 2025, majorée de 9 314,40 € par enfant à charge, à condition d'une incapacité totale et définitive reconnue par sa commission et de la vente ou de la fermeture du cabinet. En cas de décès, un capital de 19 220 €, une rente éducation de 13 838,40 € par an et par enfant, et une allocation au conjoint de 20 450,08 € par an jusqu'à 65 ans.
L'allocation du conjoint suppose un mariage de plus de 2 ans ou un enfant issu du mariage : un partenaire de PACS ou un concubin n'y a pas droit. Une prévoyance complémentaire peut ajouter un capital, des rentes ou une rente d'invalidité qui joue aussi en cas d'invalidité partielle. Le bon niveau dépend des revenus, des charges et des personnes à protéger.
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Sources : CARCDSF, Mémento chirurgiens-dentistes 2025 (consulté le 2026-10-02), CARCDSF, rente d'invalidité (consulté le 2026-10-02), CARCDSF, décès (consulté le 2026-09-23)
Si je reprends à temps partiel après un arrêt, la CARCDSF continue-t-elle de payer ?
Non. Les indemnités de la CARCDSF cessent en cas de reprise de l'activité, même partielle.
Une reprise progressive ne peut donc être indemnisée que par un contrat complémentaire qui la prévoit, souvent sous le nom de mi-temps thérapeutique ou de reprise partielle. La clause précise sa durée et le montant versé pendant cette période.
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Sources : CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02)
Les points techniques à vérifier dans un contrat
Mon contrat couvre-t-il le mal de dos, les épaules ou un burn-out ?
Cela dépend de sa rédaction. Les atteintes du dos et les affections psychiques sont souvent exclues, limitées dans le temps ou soumises à une hospitalisation. Il faut lire la clause elle-même, pas seulement le tableau de garanties.
Certains contrats permettent de racheter ces exclusions, sous conditions. Pour une profession qui travaille en posture contrainte et avec des gestes de précision, ce point mérite une lecture attentive.
Barème professionnel ou fonctionnel : qu'est-ce que ça change pour un chirurgien-dentiste ?
Le barème fonctionnel mesure l'atteinte du corps, indépendamment du métier. Le barème professionnel mesure l'incapacité à exercer la chirurgie dentaire. Un barème croisé combine les deux.
Une atteinte de la main, du poignet ou de l'épaule peut peser peu en fonctionnel et beaucoup en professionnel. La CARCDSF, elle, ne reconnaît que l'incapacité professionnelle totale.
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Sources : CARCDSF, rente d'invalidité (consulté le 2026-10-02)
Quelle franchise choisir quand la CARCDSF ne paie qu'à partir du 91e jour ?
La franchise se choisit en fonction de ce que versent déjà l'Assurance maladie, du 4e au 90e jour, puis la CARCDSF. Une franchise courte coûte plus cher. Une franchise plus longue peut suffire si la trésorerie du cabinet couvre les premières semaines.
Deux formalités comptent aussi. L'arrêt doit être déclaré à la CARCDSF au plus tard 90 jours après la fin des 90 premiers jours. Si les cotisations ne sont pas à jour, le versement est reporté au 31e jour suivant leur règlement.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : Assurance maladie, arrêt maladie des professions libérales (consulté le 2026-09-23), CARCDSF, indemnités journalières (consulté le 2026-10-02), CARCDSF, Mémento chirurgiens-dentistes 2025 (consulté le 2026-10-02)
Les cotisations de ma prévoyance sont-elles déductibles ?
Pour un chirurgien-dentiste libéral, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles du revenu professionnel dans les limites prévues par l'article 154 bis du Code général des impôts. En contrepartie, les prestations perçues sont en principe imposables. En société, la règle dépend du statut du dirigeant et du régime fiscal de la société.
Le site explique les mécanismes ; le calcul applicable à votre situation relève d'une étude personnelle, menée avec votre expert-comptable.
Parler de cette situation avec Courtavie
Sources : ADF et UFSBD, La prévoyance du chirurgien-dentiste, septembre 2022 (consulté le 2026-10-02)
Retraite : ce que prévoit la CARCDSF
Valeurs 2026, relevées le 2026-10-13 sur les sites officiels.
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Régime de base des libéraux (RBL) | Commun aux libéraux, géré par la CARCDSF pour le compte de la CNAVPL (2026) | CARCDSF |
| Régime complémentaire (RC) | Régime propre à la CARCDSF, piloté par son conseil d'administration (2026) | CARCDSF |
| Prestations complémentaires de vieillesse (PCV) | Régime des chirurgiens-dentistes conventionnés, cofinancé par l'Assurance Maladie (2026) | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Âge légal (retraites dès le 1er septembre 2026) | 62 ans et 9 mois (nés en 1964) ; 63 ans et 9 mois (1968) ; 64 ans (nés dès 1969) | CNAVPL |
| Trimestres requis pour le taux plein (base) | 170 (nés de 1963 à mars 1965), 171 (avril-déc. 1965), 172 (dès 1966) : règles 2026 | CNAVPL |
| Taux plein automatique au régime de base | 67 ans, quelle que soit la durée d'assurance (2026) | CNAVPL |
| Taux plein au RC et au PCV | 67 ans ; le PCV l'accorde aussi dès le taux plein obtenu au régime de base (2026) | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Valeur du point (régime de base) | 0,6599 € au 1er janvier 2026 | CNAVPL |
| Plafond annuel de points | 582 points par an (557 en tranche 1 + 25 en tranche 2), depuis 2025 | CNAVPL |
| Décote et surcote, régime de base (2026) | Décote 1,25 % par trimestre manquant (25 % max) ; surcote 1,25 % par trimestre cotisé | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Valeur du point (RC) | 31,82 € en 2026 | CARCDSF |
| Acquisition des points (RC) | 6 points par cotisation forfaitaire, plus des points liés à la part proportionnelle (2026) | Légifrance |
| Décote avant 67 ans (RC) | 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 15 %, définitive (règlement 2026) | Légifrance |
| Majoration après 67 ans (RC) | 1,25 % par trimestre d'exercice depuis 2024, plafonnée à 25 % (règlement 2026) | Légifrance |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Bénéficiaires du PCV | Dentistes exerçant sous convention ; droits ouverts après un an d'exercice cotisé (2026) | Légifrance |
| Valeur du point PCV au 1er janvier 2026 | 28,8321 € (points acquis depuis 2006) ; 27,50 € ou 23,25 € pour les plus anciens | CARCDSF |
| Points PCV acquis par an | 10 points (forfait) ; 1,93 point au plus pour la part proportionnelle (depuis 2019) | Légifrance |
| Part payée par l'Assurance Maladie (2026) | Deux tiers de la cotisation forfaitaire et la moitié de la part proportionnelle | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Réversion du régime de base | 54 % de la pension, conjoint marié d'au moins 55 ans, sous plafond de ressources (2026) | CARCDSF |
| Plafond de ressources, réversion de base (2026) | 25 001,60 € par an pour une personne seule ; 40 002,56 € par an pour un couple | CNAVPL |
| Réversion du RC et du PCV | 60 % dès 65 ans (60 si inaptitude), mariage d'au moins 2 ans, perdue au remariage (2026) | Légifrance |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Cumul intégral (pension avant le 1er janvier 2027) | Toutes retraites liquidées et retraite de base à taux plein ; nouveaux droits acquis | CARCDSF |
| Cumul partiel (pension avant le 1er janvier 2027) | Revenus libéraux plafonnés à 48 060 € en 2026, sans nouveaux droits | CARCDSF |
| 1re pension de base dès 2027, de l'âge légal à 67 ans | Pension réduite de la moitié des revenus dépassant un seuil fixé par décret (LFSS 2026) | CNAVPL |
| 1re pension de base dès 2027, à partir de 67 ans | Cumul intégral, avec acquisition de nouveaux droits (LFSS 2026) | CNAVPL |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Rachat au régime de base | 12 trimestres au maximum (études, années incomplètes), demande entre 20 et 66 ans (2026) | CNAVPL |
| Rachat d'études à tarif réduit (2026) | 4 trimestres, sous 10 ans après les études : 400 € (seuls) ou 590 € (avec points) déduits | CNAVPL |
| Rachat au régime complémentaire | Points dispensés en début d'activité, rachetables de la 6e à la 15e année (2026) | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Affiliation du conjoint collaborateur | Obligatoire au régime de base, au complémentaire et à l'invalidité-décès (2026) | CARCDSF |
| Cotisation de base du conjoint (2026) | Sur 24 030 € (50 % du PASS) ou sur 25 % ou 50 % du revenu du praticien | CARCDSF |
| Cotisation complémentaire du conjoint (2026) | 25 % ou 50 % des cotisations RC dues par le praticien | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) 2026 | 48 060 € | Urssaf |
| Cotisation au régime de base (2026) | 8,73 % des revenus de 0 à 48 060 € + 1,87 % des revenus de 0 à 240 300 € | CNAVPL |
| Cotisation minimale au régime de base (2026) | 573 €, qui valide 3 trimestres | CNAVPL |
| Cotisation au régime complémentaire (2026) | 3 210,60 € forfaitaires + 11,35 % des revenus compris entre 31 239 € et 240 300 € | CARCDSF |
| Cotisation PCV, part du praticien (2026) | 1 663,60 € forfaitaires + 0,725 % des revenus, dans la limite de 240 300 € | CARCDSF |
| Élément | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Invalidité reconnue : régime de base | Cotisations exonérées et 400 points attribués gratuitement chaque année (2026) | CARCDSF |
| Invalidité reconnue : régime complémentaire | 6 points par an tant que l'allocation d'invalidité est versée (règlement 2026) | Légifrance |
| Fin de l'allocation d'invalidité | À l'âge de la retraite pour inaptitude, puis relais par la retraite sur demande (2026) | Légifrance |
| Retraite pour inaptitude | Taux plein dès 62 ans dans les trois régimes, sur décision de la commission (2026) | CARCDSF |
Sources
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- Légifrance, consulté le 2026-10-13
- Légifrance, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- Légifrance, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CNAVPL, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
- Urssaf, consulté le 2026-10-13
- CARCDSF, consulté le 2026-10-13
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Vos questions sur la retraite
À quel âge puis-je partir à la retraite, et à quel âge sans décote ?
Selon votre année de naissance, l'âge légal va de 62 ans et 9 mois (génération 1964) à 64 ans (générations 1969 et suivantes), pour une retraite prenant effet depuis le 1er septembre 2026.
Au régime de base, la pension est sans décote dès cet âge avec la durée d'assurance requise (170 à 172 trimestres selon la génération), sinon à 67 ans. Au complémentaire, le taux plein n'est atteint qu'à 67 ans, sauf exceptions (inaptitude, maternités) ; avant, la décote est de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 15 %. Le PCV est sans décote à 67 ans ou dès le taux plein du régime de base. Votre âge exact figure sur info-retraite.fr.
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Sources : CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13), Info-retraite (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), Service-public (consulté le 2026-10-13)
Comment ma retraite est-elle calculée : régime de base, complémentaire et supplémentaire ?
Les trois régimes gérés par la CARCDSF fonctionnent par points : chaque pension est égale aux points acquis multipliés par la valeur du point, avec une éventuelle décote, surcote ou majoration.
En 2026, le point vaut 0,6599 € au régime de base, qui accorde 582 points par an au plus et dont le taux dépend de votre durée d'assurance. Il vaut 31,82 € au régime complémentaire, où la cotisation forfaitaire rapporte 6 points, complétés par des points proportionnels aux revenus. Au régime des prestations complémentaires de vieillesse (PCV), réservé aux praticiens conventionnés, le forfait rapporte 10 points par an et le point acquis depuis 2006 vaut 28,8321 €.
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Sources : CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Comment estimer ma future pension ?
Le service « Mon estimation retraite » de votre compte sur info-retraite.fr simule le montant de vos retraites dans tous vos régimes, selon l'âge de départ choisi.
Selon info-retraite.fr, il intègre la réforme de 2023, sa suspension pour les générations 1964 à 1968 et la plupart des mesures de la LFSS 2026. L'espace adhérent de la CARCDSF permet de télécharger un relevé de situation et de simuler les seuls régimes de la caisse, à titre indicatif : le calcul définitif intervient lors de la demande. Un relevé vous est adressé l'année de vos 35, 40, 45 et 50 ans, puis une estimation globale à partir de 55 ans.
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Sources : Info-retraite (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Puis-je continuer à exercer en étant retraité (cumul emploi-retraite) ?
Oui, sous des conditions qui dépendent de la date d'effet de votre première pension de base et que la LFSS 2026 modifie.
Pension prise avant le 1er janvier 2027 : cumul intégral, avec de nouveaux droits, si toutes vos retraites sont liquidées et celle de base à taux plein ; sinon cumul partiel, avec des revenus libéraux limités à 48 060 € en 2026 et sans nouveaux droits.
Première pension de base à compter du 1er janvier 2027 : entre l'âge légal et 67 ans, la pension baisse de la moitié des revenus dépassant un seuil fixé par un décret non publié au 13 octobre 2026 ; dès 67 ans, cumul intégral avec nouveaux droits.
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Sources : CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13)
Que touchera mon conjoint si je décède (pension de réversion) ?
Votre époux ou épouse peut percevoir une pension de réversion dans chacun des trois régimes, à des conditions différentes ; le PACS et le concubinage n'y ouvrent pas droit.
Au régime de base : 54 % de votre pension, à partir de 55 ans, sous plafond de ressources (25 001,60 € par an pour une personne seule en 2026). Au complémentaire et au PCV : 60 % de vos pensions, à partir de 65 ans (60 ans en cas d'inaptitude), sans condition de ressources, si le mariage a duré au moins deux ans, sauf exceptions ; un remariage fait perdre ces droits. Un ex-conjoint divorcé peut recevoir une part au prorata de la durée du mariage.
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Sources : CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Puis-je racheter des années d'études ou des trimestres ?
Oui, au régime de base : 12 trimestres au maximum, pour des années d'études supérieures, si ce régime a été le premier après vos études, ou des années validées par moins de 4 trimestres, entre 20 et 66 ans.
Vous rachetez des trimestres seuls ou des trimestres avec points, selon un barème annuel lié à l'âge et aux revenus des trois dernières années. Dans les 10 ans suivant les études, 4 trimestres bénéficient d'un abattement de 400 € ou 590 € (2026). Un rachat de trimestres seuls est sans effet pour un départ à 67 ans. Au complémentaire, les points dispensés en début d'activité se rachètent de la 6e à la 15e année d'affiliation.
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Sources : CNAVPL (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Que devient ma retraite si je suis en invalidité avant de la prendre ?
Si la commission d'inaptitude reconnaît, avant 62 ans, votre incapacité totale et définitive d'exercer, vous percevez, après cessation de votre activité, une allocation d'invalidité et continuez d'acquérir des droits sans cotiser.
Chaque année, vous recevez 400 points et 4 trimestres au régime de base et 6 points au complémentaire tant que l'allocation est versée (règles 2026). Elle cesse à l'âge de la retraite pour inaptitude, 62 ans selon la CARCDSF, et peut alors être remplacée, sur demande, par vos retraites à taux plein, sans activité professionnelle possible. Une incapacité temporaire de plus de six mois ouvre aussi droit, sur demande, à 400 points et 4 trimestres au régime de base.
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Sources : CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Ai-je droit au régime supplémentaire des chirurgiens-dentistes conventionnés (PCV) ?
Oui si vous exercez en libéral sous la convention dentaire : l'affiliation au régime des prestations complémentaires de vieillesse (PCV) est alors obligatoire, et la pension suppose au moins un an d'exercice conventionné cotisé.
En 2026, votre part est de 1 663,60 € de forfait et de 0,725 % de vos revenus 2025 dans la limite de 240 300 € ; l'Assurance Maladie verse 3 327,20 € et un montant proportionnel égal, si votre part est payée. Le forfait rapporte 10 points par an. Une dispense est possible avec des revenus 2025 de 11 500 € au plus, mais les points de l'année sont perdus et non rachetables. L'obligation de cotiser cesse hors exercice conventionné.
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Sources : CARCDSF (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), Légifrance (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13), CARCDSF (consulté le 2026-10-13)
Choisir un courtier, travailler avec Courtavie
Choisir un courtier : ce qu'il faut savoir
Comment un courtier en assurance est-il rémunéré ?
Le mode de rémunération est une information réglementaire, communiquée avant toute souscription. Pour Courtavie, la fiche d'informations légales du cabinet le précise ainsi : « Courtavie n'est soumis à aucune obligation d'exclusivité avec un assureur et ne détient aucun lien capitalistique avec une compagnie. Pour les actes d'intermédiation, nous sommes rémunérés par des commissions versées par les assureurs ; des frais et/ou honoraires peuvent également être facturés lorsqu'ils ont été préalablement communiqués au client. »
Comment vérifier qu'un courtier est bien immatriculé ?
Tout intermédiaire en assurance doit être inscrit au registre public de l'ORIAS, consultable en ligne avec son numéro. Le registre indique sa catégorie : courtier, agent général ou mandataire.
Courtavie y est inscrit sous le numéro 22003804, en qualité de courtier en assurance (COA).
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Sources : ORIAS, registre des intermédiaires (consulté le 2026-10-02)
J'ai déjà un contrat par ma banque ou un assureur de la profession : pourquoi consulter un courtier ?
Pour comparer des garanties, pas seulement des prix : définitions de l'incapacité et de l'invalidité, exclusions, franchises, barème, reprise partielle, revalorisation. Un audit sérieux peut aussi conclure que le contrat existant est adapté et qu'il faut le garder.
La commission Prévoyance de l'Association dentaire française recommande de réévaluer sa prévoyance au minimum tous les 5 ans. Un courtier n'est pas lié à une compagnie : il consulte plusieurs assureurs pour une même situation.
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Sources : ADF et UFSBD, La prévoyance du chirurgien-dentiste, septembre 2022 (consulté le 2026-10-02)
Si je change de contrat, vais-je repasser une sélection médicale ?
En général, oui : le nouvel assureur étudie votre état de santé et peut accepter, appliquer une surprime ou exclure certaines affections. La déclaration doit être complète et sincère ; une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
C'est pourquoi l'ancien contrat ne se résilie qu'une fois le nouveau accepté, avec des garanties comparées point par point.
À voir : Vidéo : Prévoyance des professions libérales : changer de contrat pour janvier
Ce que fait Courtavie
Comment Courtavie accompagne-t-il un chirurgien-dentiste libéral ?
Courtavie commence par comprendre la situation et auditer les contrats existants, avant toute recommandation. Le cabinet analyse ensuite les régimes obligatoires, les contrats et les conséquences financières d'un arrêt, d'une invalidité ou d'un décès, puis il recommande, met en œuvre et suit le dossier dans le temps.
Courtavie est un cabinet de courtage indépendant. Il est membre du GNCA, qui lui donne accès à de nombreux assureurs, et adhérent de Planète CSCA.
Courtavie fait-il des devis immédiats, comme un comparateur ?
Non. Courtavie ne fonctionne pas comme un comparateur et ne propose pas de tarif sans échange préalable : sans connaître la situation, un conseil sérieux n'est pas possible.
La première étape est un échange avec Laura ou Maxime, par téléphone, en visioconférence ou par email, quel que soit le lieu d'exercice en France.
Qui seront mes interlocuteurs chez Courtavie ?
Laura Benzaquen et Maxime Djelalian, les deux associés du cabinet. Laura porte particulièrement l'expertise des travailleurs non salariés et l'accompagnement des professions libérales. Maxime porte notamment les sujets entreprise, retraite et épargne salariale.
Votre situation n'apparaît pas dans ces questions ? Elle peut tout à fait relever de notre accompagnement : décrivez-la-nous. Nous contacter
Nos expertises pour les professions réglementées
Selon les dossiers, Courtavie peut notamment interroger ou comparer différents acteurs du marché.
UNIM, Abeille, April, Generali, Swiss Life, MetLife
Liste non exhaustive et susceptible d'évoluer.